Travaux de rénovation, d’isolation ou d’agrandissement ? N’oubliez pas d’actualiser votre assurance habitation pour rester protégé en cas de sinistre.

Rénover, agrandir, isoler : pensez à mettre à jour votre assurance habitation

Rénover la cuisine, aménager des combles, isoler les murs… Ces projets valorisent votre bien, mais modifient aussi ses caractéristiques en tant qu’habitation assurée. Beaucoup l’ignorent, mais sans mise à jour de votre contrat, vous risquez une indemnisation incomplète – voire un refus de remboursement en cas de sinistre.

Mieux vaut donc prévenir que guérir ! Voici pourquoi et comment déclarer ses travaux à son assurance habitation, démarche, il est important de le souligner, qui ne signifie pas systématiquement une augmentation de la prime d’assurance.

 

Travaux et assurance habitation : quels liens ?

Dès lors que vous modifiez votre logement, votre contrat d’assurance habitation peut devenir partiellement obsolète. Pour continuer à bénéficier d’une couverture efficace, il est essentiel d’informer son assureur.

 

Pourquoi l’assureur doit-il être informé en cas de travaux ?

Chaque changement impacte l’évaluation des risques : une pièce supplémentaire augmente la surface habitable?; une isolation performante améliore la sécurité thermique ; l’ajout d’un insert ou d’une piscine introduit de nouveaux facteurs de sinistre. Votre assureur se base sur les caractéristiques initiales de votre logement pour calculer la prime et définir les garanties. Si celles-ci évoluent, votre contrat doit suivre.

 

 

Ce que disent la loi française et les conditions générales des contrats d’assurance habitation

L’article L113-2 du Code des assurances impose à l’assuré de déclarer, en cours de contrat, toutes les circonstances nouvelles qui auraient pour effet de modifier (aggraver ou diminuer) les risques couverts ou d’en créer de nouveaux. Cette obligation concerne notamment les travaux qui changent la surface, la valeur, l’usage ou les équipements du logement.

En cas de manquement, l’article L113-8 du même Code précise que l’assureur peut invoquer la nullité du contrat pour fausse déclaration intentionnelle. Et si la déclaration est simplement omise ou tardive, l’article L113-9 permet à l’assureur de réduire l’indemnisation en proportion du risque non déclaré, voire de refuser l’indemnisation si l’omission a faussé son appréciation du risque.

Ces obligations sont également reprises dans les conditions générales des contrats d’assurance habitation, qui rappellent les types de travaux à signaler et les conséquences en cas de non-déclaration.

 

Quels types de travaux doivent être déclarés à votre assurance habitation ?

Tous les travaux qui modifient la structure, la valeur ou les usages du logement doivent être signalés à votre assureur. Cette démarche permet d’ajuster les garanties à la nouvelle configuration du bien et d’éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre :

 

• Extension ou surélévation (garage, véranda, pièce en plus) ;
• Aménagement de combles, sous-sol ou dépendances ;
• Isolation thermique ou acoustique ;
• Rénovation complète d’une pièce (cuisine, salle de bain) ;
• Remplacement du système de chauffage ;
• Ajout d’équipements spécifiques : poêle à bois, piscine, alarme, domotique ;
• Changement d’usage d’une pièce (exemple : un dressing transformé en salle d’eau au sein de la suite parentale).

 

Bon à savoir : même des petits travaux esthétiques peuvent avoir une incidence, si leur valeur cumulée est significative. Dès que possible, faites le point avec votre conseiller d’assurance pour être tranquille !

 

Comment déclarer vos travaux à l’assurance habitation ?

Informer votre assureur de vos travaux est simple, rapide et essentiel. Adapter votre contrat à la réalité de votre logement, c’est le meilleur moyen d’éviter tout litige en cas d’accident ou de dommage. Quand le faire ? Comment ? Sous quelle forme ? Réponses de nos experts !

 

Le bon timing pour déclarer vos travaux à votre assureur

Idéalement, la déclaration doit se faire avant le début des travaux ou dès leur achèvement, d’autant plus s’ils modifient la valeur ou la surface du bien.

Pour les chantiers longs ou réalisés en autoconstruction, mieux vaut prévenir votre assureur en amont, en précisant les modalités des travaux - nature des ouvrages, durée estimée, intervenants (professionnels ou vous-même), matériaux utilisés et incidence potentielle sur la structure ou la sécurité du logement.

 

 

Quelles informations fournir à votre assurance habitation ?

Votre assureur aura besoin : 

 

• D’un descriptif des travaux réalisés ou prévus ;
• De la nouvelle surface en m² créée ou modifiée, le cas échéant ;
• Des devis ou factures des artisans, courtiers, architectes et autres prestataires ;
• Des photos avant/après, si possible.

 

Le principe est simple : plus vous êtes précis, plus l’ajustement des garanties sera fiable.

 

Par quel canal déclarer un changement à votre assurance habitation ?

La déclaration peut se faire par courrier, par e-mail, par téléphone ou via votre espace client en ligne. Dans tous les cas, veillez bien à conserver une preuve de votre demande de modification du contrat.

 

Travaux = changement de cotisation ? Pas toujours !

Non, prévenir votre assureur de vos travaux n’augmente pas automatiquement votre prime d’assurance. Le changement du montant de votre cotisation dépend de la portée réelle des modifications sur le risque couvert.

Si vous améliorez la sécurité (installation d’une alarme, remplacement d’une vieille chaudière), votre contrat peut rester inchangé, voire bénéficier d’un ajustement favorable (réduction de la prime d’assurance, par exemple).

 

 

En revanche, une extension de surface ou l’ajout d’un équipement à risque, comme un poêle à bois ou une piscine, peuvent entraîner une réévaluation de votre cotisation, car ils augmentent la valeur du bien ou les risques potentiels de sinistre.

Chaque situation est étudiée au cas par cas. Le rôle de l’assureur est d’ajuster les garanties pour que votre contrat reste cohérent avec la réalité de votre logement — ni surévalué, ni sous-assuré.

En résumé : 

 

• Agrandissement = valeur assurée + surface = cotisation potentiellement réévaluée ;
• Travaux d’isolation ou de sécurité = possibilité de réduction de la prime ;
• Mise aux normes ou valorisation = un atout pour votre patrimoine.

 

Conclusion : en cas de sinistre, votre contrat d’assurance habitation doit être à jour

En cas de sinistre - incendie, dégât des eaux, vol, etc., l’expert missionné par l’assureur se base sur les informations déclarées dans votre contrat. Si votre logement a évolué sans être signalé, vous risquez une indemnisation partielle, voire un refus total de prise en charge.

Mettre à jour votre assurance habitation après des travaux dans votre logement, c’est protéger votre patrimoine et éviter les mauvaises surprises. Une simple déclaration peut faire toute la différence au moment où vous en aurez le plus besoin !

Source : batirama.com